Certamente você já se deparou com algum esquema de pirâmide em sua vida. Desde o clássico esquema das "cartas milionárias" ao atual "roda da fortuna". E também é muito provável que você já tenha recebido convite de algum amigo ou conhecido para conhecer um negócio de marketing multinível e recusou prontamente a oportunidade de trabalho por associá-la a um esquema de pirâmide. Mas afinal, é ou não é a mesma coisa?

Se você teve a chance de ouvir, de alguém que você confia, uma proposta de trabalho em alguma empresa de Marketing Multinível e nem quis ouvir por achar que fosse uma pirâmide, então meu caro, sinto muito mas você deixou passar uma oportunidade de ouro.

Então Rafael, sempre achei que Marketing Multínível fosse sinônimo de pirâmide. Não é? A partir de agora você saberá tudo sobre esse assunto de uma vez por todas. Sem meias palavras.

O que é um esquema de pirâmide?
Pirâmide é um esquema onde todo mundo doa uma quantia em dinheiro para a pessoa que o colocou no esquema esperando um alto retorno dentro dos próximos dias. Acontece que a maioria das pessoas que colocam o seu dinheiro no esquema não recebem nada. Só quem recebe são as pessoas que começaram o esquema, ou seja, cerca de 10% do pessoal. Os 90% restantes ficam de bolsos vazios.

E por que tem este nome de pirâmide?
Exatamente por causa da formação dela. O topo da pirâmide representa o grupinho que deu início a ela. Eles vão colocando pessoas no esquema e isso faz com que a pirâmide já se formando e crescendo. No final das contas a base da pirâmide (a maior parte das pessoas) não recebem nada. É uma formação de cima pra baixo, ou seja, só quem ganha dinheiro é quem está no topo, mas nem todo mundo que está na base consegue chegar até o topo, pois antes disso o esquema quebra.

Ué, mas o que torna isso ilegal? No mercado de ações as pessoas também não perdem dinheiro? Quando abrem um negócio também não perdem dinheiro? Perder dinheiro não torna nada ilegal.
Exato. Perder dinheiro não torna nada ilegal. Se fosse assim o mercado de ações já estaria fechado pelas autoridades. O problema é a proposta do esquema. Você doa o seu dinheiro em troca de um retorno muito elevado, só que não existem produtos, serviços ou algum bem que justifique a movimentação financeira. Não tem nada. É uma promessa de ganhos financeiros onde não tem nada em jogo. É isto que torna a pirâmide algo ilegal.

"Por norma, num esquema de pirâmide, não existe um ‘produto’ para vender, ou quando existe é a um valor muito inflacionado em relação ao valor real do bem." (Dinheiro e Oportunidade, link no final do artigo)

Sobre as pirâmides, o site Skepdic falou o seguinte:

 "(…)  Não é ilegal por recrutarem pessoas para recrutarem pessoas para recrutarem pessoas. Isso é legal e é feito em muitos negócios. Não é ilegal por envolver dar dinheiro a outras pessoas. São ilegais porque envolve enganar pessoas de modo a levá-las a dar dinheiro. É essa a definição legal de fraude."

Ora, mas os negócios em Marketing Multivível também envolvem convidar pessoas. Isso não é pirâmide?
É aí que bate a confusão. Marketing Multinível é um segmento de mercado como outro qualquer. Não é varejo nem vendas diretas, mas faz parte do comercio de alguma coisa. Ou seja,dentro deste mercado existem empresam que fabricam produtos ou oferecem serviços como qualquer outra. A diferença é a maneira como estas empresas distribuem seus produtos ou serviços.

No varejo existem diversos elementos que participam da distribuição do bem (vamos chamar assim produtos ou serviços, ok?): distribuidoras, atacadistas, varejistas, publicidade na mídia… e tudo isso são custos para as empresas neste segmento. O consumidor só tem o trabalho de chegar na loja e comprar. Exemplos de empresas deste segmento: Casas Bahia, Casa e Vídeo, Lojas Americanas etc

Nas vendas diretas, essa cadeia é quebrada, ou seja, a distribuição do bem se dá através de distribuidores (ou vendedores) treinados pela referida empresa. Neste caso estes distribuidores fazem todo o trabalho de logística, de atacadista e de vendas. É o famoso mercado de vendas de porta em porta. Exemplos de empresas deste segmento: Avon, Hermes, Dell Computadores etc

No marketing multinível, essa cadeia também é quebrada, assim como em vendas diretas, mas o objetivo é diferente. Neste segmento, a empresa treina seus distribuidores para formarem um mercado consumidor e os paga oferecendo uma percentagem do consumo de cada pessoa dentro deste mercado. É neste ponto que as pessoas confundem com pirâmide.

Esse tipo de atividade é perfeitamente legal e move a economia de muitos países (só nos EUA representa 26% do seu PIB). Por que é legal? Porque existem produtos, existe um trabalho por trás de tudo isso. Não é dar um dinheiro pra entrar num esquema e esperar sentado no sofá 15 dias e ficar milionário. Isso é enganação! No Marketing Multinível os ganhos são altos, mas de acordo com o seu trabalho na formação do seu mercado consumidor. E ninguém precisa pagar pra entrar. Você trabalha pra formar novos consumidores e a empresa te recomensa pagando uma parte do consumo de cada um. E todo mundo começa de baixo, ocupando os cargos mais simples. Então, quando você encontrar um cara cheio da grana neste negócio, lembre-se que quando ele entrou, ele era tão duro quanto você e começou lá de baixo, ganhando pouco, mas gradativamente de acordo com o trabalho que ia desenvolvendo. Muito justo. Exemplos de empresas deste segmento: Forever Living Products, Armway, Monavie, Jequiti, Herbalife etc

Este mercado é tão bem sucedido e perfeitamente legal que até mesmo o ex-presidente Bill Clinton já falou dos seus benefícios na sociedade norte-americana em rede nacional:

 

Segundo a wikipedia, "A principal distinção entre os esquemas de pirâmides e negócios legítimos de MMN (Marketing Multinível) é que no segundo caso, uma renda palpável pode ser obtida somente das vendas de produtos ou serviços associados aos consumidores que não estão associados ao negócio. Embora alguns destes negócios de MMN também ofereçam comissões pelo recrutamento de novos membros, isto não é essencial para a operação bem-sucedida do negócio por qualquer membro individual. Nem a ausência de pagamento pelo recrutamento de novos membros significa que um MMN não é a fachada para um esquema em pirâmide. A característica primordial é se o dinheiro vem basicamente dos próprios participantes (esquema em pirâmide) ou das vendas de produtos ou serviços para consumidores que não participam do esquema (MMN legítimo)."

Nesta afirmação da wikipedia, vale ressaltar que o dinheiro também pode vir das vendas de produtos de pessoas que estejam no negócio, afinal elas também podem ser consumidoras. Isso não faz uma empresa de MMN ser ilegítima. Por isso é fundamental que você ouça atentamente a proposta de negócio que lhe oferecerem e reflita sobre o plano que lhe apresentaram. Reflita sobre o mercado que ela está inserido e se é uma boa oportunidade pra você.

Se este negócio fosse ilegal, então você deve concordar comigo que o Silvio Santos é um grande bandido, afinal ele acabou de montar a sua empresa de marketing multiível, a Jequiti. Ele é o único bandido? Não, tem também a Unilever, com a sua empresa Multilever, o Unibanco com o seu cartão Megabonus, a Nestlé… Todas esses conglomerados tem uma empresa de marketing multinível funcionando. Então será que esse papo de que É TUDO PIRÂMIDE é verdade? Pois é, aquela velha história do papagaio. Todo mundo repete o que ouve sem saber se é verdade o que está se falando.

Portanto, cuidado com pessoas que saem falando por aí que vendas diretas e marketing multinível são esquemas de pirâmide. Ela certamente está só repetindo o que ouviu, sem procurar saber de fontes oficiais o que realmente significa cada uma destas coisas.Você pode estar deixando passar uma excelente oportunidade de crescimento pessoal e financeiro por causa dessas falácias.

PS: A parte onde falo que o Silvio Santos é um bandido é irônica, ok? Só pra quem não entendeu…

Fontes indicadas para consultas e aprofundamento sobre o tema:
Direct Selling Association – www.dsa.org

Multi-Level Marketing – en.wikipedia.org/wiki/Multi-level_marketing

Pyramid Scheme Alert – www.pyramidschemealert.org

Pyramids schemes – www.sec.gov/answers/pyramid.htm

Fontes indicadas no artigo:
Wikipedia – http://pt.wikipedia.org/wiki/Esquema_em_pir%C3%A2mide

Skepdic – http://www.skepdic.com/brazil/piramide.html

Dinheiro e Oportunidade – http://dinheirooportunidade.com/index.php/esquemas-piramide/

Empresas e Finanças – http://empresasefinancas.hsw.uol.com.br/esquema-de-piramide.htm

Um recado de Priscila de Almeida, da corretora Geração Futuro

Considerando que o desempenho de um investimento no mercado de ações está diretamente ligado à regularidade do investidor na realização de suas aplicações, o hábito de investir regularmente uma determinada quantia, independente das condições do mercado, é fundamental para um investidor que procura garantir maiores retornos.

Muitos indagam sobre o melhor momento de iniciar ou investir mais, mas o melhor momento para investir em ações é, ao contrário do que a maioria das pessoas imagina, sempre que houver recursos disponíveis. O mercado acionário, considerando a alternativa de investimento com o maior potencial de retorno no longo prazo, permite que o investidor se torne sócio das maiores e principais empresas do país. Do mesmo modo, nas palavras de Philip Fisher, por exemplo, “se você fez o trabalho correto na compra de uma ação, a melhor hora de vender é nunca”. 

O

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Apesar de não haver consenso, parece claro que todos querem viver muito. Mas, diante das mudanças ocorridas na sociedade, parece-me que mais importante do que viver muito é viver bem, com qualidade de vida e saúde. A pesquisa anual do IBGE sobre mortalidade e expectativa de vida mostra que os brasileiros tiveram aumentada sua expectativa de vida. Em uma década, ela passou de 69 para 72 anos.

Trata-se de um claro sinal de melhora em muitos aspectos, com avanços consideráveis nas áreas sociais, econômicas e médicas – principalmente na última década. Se por um lado a noticia é animadora, por outro nos leva a uma reflexão indispensável: do ponto de vista financeiro, como os brasileiros estão se preparando para viver mais? Ou não estão?

Sem pensar muito, respondo que infelizmente não, não estão. A grande e esmagadora maioria não parece nem ao menos disposta a entrar nessa discussão. Um número grande de cidadãos parece contente com a expectativa de “subsistir” à base de uma Previdência que, hoje em dia, já é deficitária e insuficiente para garantir a vida com qualidade. Poucos tem disciplina para, desde já, dedicar parte de seus investimentos[bb] para o longo prazo.

Já falamos anteriormente de pesquisas que apontam que apenas 1% dos aposentados vivem de forma plena, sem ter que continuar trabalhando ou depender da caridade de amigos ou parentes.

Planejamento: a arma de sempre
Eu penso em conquistar a aposentadoria todos os dias, economizando e, principalmente, planejando o meu futuro e aonde quero chegar. Ai encontro outro engano comum: considerar a aposentadoria como uma época de baixa produtividade, onde o dia consiste em permanecer no sofá assistindo TV[bb]. Se esse for seu ideal de aposentadoria, melhor rever seus conceitos.

Vivendo mais, o aposentado pode e deve compensar o período de muito trabalho com viagens, dedicação a projetos pessoais, atividades sociais, a cultivar um hobby, doar mais tempo aos netos e pessoas queridas da família, a colaborar com a sociedade etc. O aposentado financeiramente independente faz só o que gosta, mas está longe de estar parado.

Qualidade de vida e poder de escolha
E para que as atividades acima sejam concretizadas, (guardar) dinheiro é fundamental. É claro, se você for uma pessoa de muita sorte, pode passar a vida toda arriscando a aposentadoria e não ver muitas diferenças. Mas a probabilidade de isso acontecer é pequena, bem pequena. Sorte é importante, mas prefiro usá-la de maneira diferente, através de meu esforço próprio e não na base da loteria. Prefiro “correr atrás dela” a esperar que ela venha em um “bilhete” premiado.

Seja mais agressivo em torno de seus pensamentos sobre o futuro. Ele chega. Por mais que tenhamos mais tempo para viver, não podemos deixar para amanhã ou depois as atitudes que precisamos tomar agora. Faça, atualize seu orçamento financeiro e cumpra-o. Chega da promessa antiga de que a partir de segunda-feira você iniciará seu controle. É hora de agir!

Quando você vai querer se aposentar?
No meu caso, a partir dos 55 anos quero trabalhar apenas por prazer! Ufa, felizmente posso falar que já trabalho por prazer. Mas, a partir dos 55 anos quero fazer exclusivamente o que minha vida de aposentado permitir. Isso porque hoje o trabalho[bb] ainda consome grande parte do meu tempo; quando me aposentar, a diversão virá em primeiro lugar, coisa que apenas a independência financeira poderá me propiciar.

Não tenha medo do futuro
Viver intensamente os próximos anos é a melhor garantia de que estarei bem quando me aposentar. Nas próximas décadas, a expectativa de vida aumentará ainda mais – ela ainda é baixa se comparada a muitos países desenvolvidos ou em desenvolvimento com características semelhantes.

Estarei tranqüilo e não viverei na expectativa e luta por aumentos irrisórios (e que não virão) na Previdência Oficial. Tive a chance de valorizar e implementar a educação financeira em minha vida, e tudo se modificou. A nova geração, público predominante deste blog, tem a chance de transformar também sua vida. Absorva, coloque em prática e compartilhe esse conhecimento. E tenha uma vida longa e rica. Sucesso!

Fonte: Dinheirama

A economia do PGBL geralmente não compensa: para pagar menos IR, você precisa completar aportes com uma quantia adicional de recursos.

Ao final de cada ano os brasileiros são lembrados de forma mais intensa pelo sistema financeiro sobre a possibilidade e as vantagens da adesão a um plano de previdência privada (normalmente os chamados PGBL), capaz de beneficiar os cotistas com um menor pagamento de Imposto de Renda (IR), caso façam sua declaração de imposto de renda de forma completa. Nosso entendimento é que a falta de conhecimento dos investidores sobre o funcionamento destes planos implica, geralmente, uma má decisão de investimento. Poucos investidores percebem, por exemplo, que para se beneficiar de um menor valor de IR (um dos principais argumentos para investir num PGBL), é preciso complementar mensalmente um valor muito superior ao da esperada redução de IR – em outras palavras: para reduzir o IR, você precisa aplicar uma quantia maior que a economia em impostos.

No resgate do PGBL, você pagará IR sobre o valor investido + ganho, enquanto num fundo de ações o IR é de 15% apenas sobre ganho.

O investimento num fundo de ações como o Geração Programado FIA proporciona aos aplicadores a oportunidade de se beneficiar do crescimento do desempenho de selecionadas empresas brasileiras ao longo dos próximos anos, período em que as expectativas apontam para um forte crescimento da economia brasileira, que por sua vez será acompanhada de uma natural redução das taxas de juros – o melhor cenário para o investimento em ações. Ressalte-se que a comparação de desempenho com os principais fundos PGBLs do mercado aponta vantagem para o Geração Programado FIA (retorno desde o seu início, em maio de 2006), apesar das perdas de 2008, conseqüência da crise mundial.